Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

Понятие и виды залога

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (за­логодержатель) имеет право в случае неисполнения должником это­го обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которо­му принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, уста­новленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены зако­нами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем пе­редачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовле­творение из страхового возмещения за утрату или повреждение зало­женного имущества независимо от того, в чью пользу оно застрахова­но, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (п. 1 ст. 334 ГК).

Залог возникает:

• в силу договора;
• на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кре­дитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи», иначе го­воря, при залоге имущества имеет место реальный кредит.

Залог имеет обеспечительную функцию, поскольку предмет залога предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника.

Предмет залога может передаваться либо не передаваться залогодер­жателю. В зависимости от того, у кого находится предмет залога, раз­личаются два его вида:

1. заклад, т.е. залог с передачей имущества зало­годержателю;
2. залог без передачи (залог в собственном смысле слова).

Залог без передачи имущества залогодержателю является доми­нирующей формой залога, ибо заложенное имущество по общему пра­вилу остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (абз. 1 п. 1 ст. 338 ГК). В соответствии с п. 2 ст. 338 ГК предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетель­ствующих о залоге (твердый залог).

Необходимо также различать подвиды залога, которые могут быть выделены по предмету залога, например:

• • ипотека — залог недвижи­мости;
  • залог ценных бумаг;
  • залог имущественных прав и др.

Исходя из особенностей юридической конструкции залога в качестве его са­мостоятельных разновидностей закон выделяет

1. залог товаров в обо­роте и
2. залог вещей в ломбарде (ст. 357, 358 ГК).

Предметом залога по договору залога товаров в обороте может быть любой товар, в том числе определенный посредством указания родовых признаков.

Залог вещей в ломбард предусматривает принятие от граждан в залог любых движимых вещей (не изъятых или не ограниченных в обороте), предназначенных для личного потребления (в обеспечение краткосрочных займов). Исходя из этого, ряд организаций предлагают выдачу займов под залог автомобиля, что вполне соответствует требованиям ГК РФ.

По общему принципу залоговое правоотношение является акцессор­ным (дополнительным), т.е. может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство. Прекращение основного обязательства вле­чет прекращение залога (подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК), но прекращение за­лога не влечет прекращения основного обязательства (п. 2 ст. 329 ГК).

Уступка залогодержателем другому лицу своих прав по договору о за­логе действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. С пе­реводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному зало­гом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный ха­рактер. В ст. 337 ГК закреплено, что, если иное не предусмотрено до­говором, залог обеспечивает требование в том объеме, который оно имеет к моменту удовлетворения, в частности:

• проценты;
• неустойку;
• возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения;
• возмещение расходов залогодержателя, необходимых на содержание заложенной вещи, и расходов по взысканию.

Субъекты залогового правоотношения

Субъектами залогового правоотношения являются:

• залогодатель — лицо, предоставившее имущество в залог (должник или третье лицо);
• залогодержатель — лицо, принявшее имущество в залог (и одновременно - кредитор по основ­ному обязательству);
• созалогодержатели (факультативно) - имеют на предмет залога равные по старшинству права залогодержателей в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами.

В этом качестве могут выступать как юридические, так и физические лица.

Залогодателем вещи может быть:

• ее собственник;
• лицо, обла­дающее в отношении нее правом хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК).

Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указан­ных лиц (п. 3 ст. 335 ГК).

Права залогодержателя на одно и то же имущество могут принадле­жать нескольким лицам. Подобная ситуация чаще всего возникает пото­му, что заложенное имущество может быть передано в залог повторно (в третий раз и т.д.) Данная ситуация именуется последующим залогом, или перезалогом. В этом случае требования последующего залогодержа­теля удовлетворяются из стоимости этого имущества после удовлетво­рения требований предшествующих залогодержателей (п. 1 ст. 342 ГК) — по принципу старшинства, в соответствии с которым право предшествую­щего залогодержателя считается старшим, подлежащим удовлетворению преимущественно перед правами последующих залогодержателей.

При последующем залоге движимого имущества залогодержатели не име­ют права потребовать досрочного исполнения должником обязательст­ва, обеспеченного залогом этого имущества, в случае обращения на него взыскания по требованию одного из предшествующих или последующих залогодержателей. Такое право здесь может быть установлено в догово­ре, из которого вытекает обеспечиваемое обязательство.

Поскольку наличие или отсутствие залогодержателей предшест­вующей очереди имеет принципиальное значение для залогодержа­теля, закон требует от залогодателя сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества (п. 3 ст. 342 ГК). За убытки, причиненные залогодержателям невыполне­нием этой обязанности, отвечает залогодатель. Согласно п. 2 ст. 342 ГК последующий залог допускается, если он не запрещен предшествую­щими договорами о залоге.

Если залогодатель передаст движимое имущество в последующий за­лог, несмотря на запрет, содержавшийся в предшествующем договоре залога, то согласно п. 2 ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, — обратить взыскание на пред­мет залога.

Предмет залога

Предметом залога является имущество, специальным образом выделен­ное в составе имущества залогодателя или переданное залогодержателю, из стоимости которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого залогом обязательства удов­летворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

В качестве предмета залога могут выступать

• движимые вещи,
• не­движимые вещи,
• имущественные права,
• ценные бумаги, залог которых производится посредством их передачи залогодержателю или в депозит нотариуса, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 338 ГК).

При залоге имущественных прав залогодатель в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства может обратить взыскание на заложенное право и получить удовлетворение за счет денег, полученных от его реализации, но в отличие от залога вещей формой реализации за­ложенного права будет цессия.

Правило п. 1 ст. 336 ГК не исключает воз­можности залога исключительных прав (п. 5 ст. 1233 ГК).

Вместе с тем не могут быть предметом залога права требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности:

• требования об алиментах;
• о возме­щении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336, ст. 383 ГК).

Закон допускает залог вещей и имущественных прав, которые за­логодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК). Это идея залога бу­дущих вещей, известная со времен римского права. При ее реализации право залога возникает только с момента возникновения у залогодате­ля юридического титула на передаваемое в залог имущество. Обеспечи­тельная сила такого залога весьма условна: ведь право залогодателя на имущество, передаваемое в залог, может возникнуть значительно поз­же наступления факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого обязательства и даже по истечении срока исковой дав­ности по требованиям кредитора либо вообще не возникнуть.

Деньги — рубли РФ не могут быть предметом залога, поскольку требо­вания залогодержателя подлежат удовлетворению за счет денежных сумм, вырученных от реализации предмета залога.

Иностранная валюта способна быть предметом залога, поскольку может быть реализована за рубли РФ.

Недвижимые вещи могут быть предметом залога, если права на них зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регист­рации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. По правилам, ус­тановленным для ипотеки недвижимого имущества, в залог могут пере­даваться права арендатора (право аренды) недвижимости и права требо­вания участника долевого строительства (п. 5 ст. 5 Закона об ипотеке). Залог отдельных видов недвижимого имущества имеет свои особенно­сти, отраженные в специальных нормах ст. 62—78 Закона об ипотеке.

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в состав это­го предприятия или комплекса движимое и недвижимое имущество, в том числе исключительные права и права требования, включая при­обретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 340 ГК, п. 2 ст. 70 Закона об ипотеке).

Ипотека здания или сооружения допускается только при условии одновременной ипотеки по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежаще­го залогодателю права аренды этого участка (п. 3 ст. 340 ГК). С учетом этих требований в ипотеку со зданием (сооружением) одновременно может быть отдан земельный участок, принадлежащий залогодателю на праве собственности или праве аренды.

Не может быть предметом залога:

1) имущество, изъятое из оборота (например, земельные участки, занятые находящимися в федеральной собственности строениями, в которых размещены для постоянной деятельности Вооруженные Силы РФ - п. 4 ст. 27 ЗК);

2) отдель­ные виды имущества, залог которых запрещен или ограничен законом (п. 2 ст. 336 ГК, п. 1 ст. 446 ГПК):

• движимое и недвижимое имущество богослужебного назначения (п. 5 ст. 21 Закона о свободе совести);
• земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности (ст. 63 Зако­на об ипотеке).

3) часть неделимой вещи как часть имущества, раздел которого в на­туре невозможен без изменения его назначения (ст. 133 ГК).

Объекты гражданских прав, ограниченные в обороте, могут быть предметом залога. При совершении сделки по передаче в залог таких объектов следует учитывать специальные требования законов и иных правовых актов, определяющих правовой режим этого имущества. Допустим, при совершении залоговых операций с золотыми слитка­ми и иными драгоценными металлами необходимо учитывать правила о субъектном составе таких сделок и порядке их совершения (см., например, Постановление Правительства РФ от 30 июня 1994 г. № 756 «Об ут­верждении Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации»).

Часть неделимой вещи как часть имущества, раздел которого в на­туре невозможен без изменения его назначения (ст. 133 ГК), не может быть предметом залога. Если вещь является неделимой, то предметом залога может быть не реальная часть неделимой вещи, а доля в праве собственности на нее. Например, собственник нежилого здания не мо­жет отдать в залог какой-либо этаж (п. 4 ст. 5 Закона об ипотеке), но может передать в залог долю в праве собственности, соответствующую доле этажа в здании. Аналогичным образом, если неделимая вещь при­надлежит на праве собственности нескольким сособственникам, каж­дый из них может передать в залог свою долю в праве собственности, но не реальную часть такой вещи. Часть делимой вещи может быть пе­редана в залог только после ее раздела, поскольку до этого часть вещи не является самостоятельным объектом права.

Если предметом залога является главная вещь, то права залогодер­жателя распространяются на ее принадлежности, если иное не преду­смотрено договором (п. 3 ст. 5 Закона об ипотеке). На плоды, продук­цию и доходы, полученные в результате использования заложенного имущества, право залога распространяется только в случаях, преду­смотренных договором (п. 1 ст. 340 ГК).

Возникновение и оформление залогового правоотношения

Залоговое правоотношение и вытекающее из него право залога мо­гут возникнуть как в силу договора, так и на основании закона при на­ступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмот­рено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обяза­тельства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК). К залогу, возникающему на основании закона, если самим законом не установлено иное, применяются правила ГК о залоге, возникающем в си­лу договора.

Залог на основании закона

Случаи возникновения залога на основании закона немногочисленны:

• п. 5 ст. 488 ГК предусмотрено право залога продавца на про­данный в кредит товар;
• п. 1 ст. 587 ГК при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества полу­чатель ренты в обеспечение обязательства ее плательщика приобретает право залога на это имущество.
• ст. 641, 642, п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке - возникновение права залога на недви­жимое имущество;
• ст. 4 Женевской ме­ждународной конвенции о морских залогах и ипотеках от 6 мая 1993 г. - морские залоги в отношении судна обеспечивают разнообразные требо­вания, указанные в этой статье, возникают из закона и имеют приори­тет перед зарегистрированными ипотеками и обременениями.

Договор о залоге

Договор — важнейшее основание возникновения права залога. В п. 1 ст. 339 ГК говорится, что в договоре о залоге должны быть указаны:

• • предмет залога и его оценка;
  • существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;
  • у какой из сторон находится заложенное имущество.

Пере­численные условия относятся к разряду существенных условий дого­вора о залоге.

Условия о предмете залога будут считаться согласованными, если залогодатель и залогодержатель внесут в него данные, позволяющие однозначно идентифицировать предмет залога. Например, если пред­метом залога является здание, то при его передаче в залог в договоре необходимо отразить данные, содержащиеся в документах, оформ­ляющих кадастровый, технический учет недвижимости, государствен­ную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Речь идет об адресе здания, его назначении, планировке, общей площади, номере государственной регистрации и других признаках. Отмечен­ные требования о необходимости индивидуализации предмета залога являются следствием принципа специальности залога: объектом залога может быть только известное определенное имущество.

Условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, признаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка либо к договору, регулирующему основное обя­зательство и содержащему соответствующие условия, либо к иным доку­ментам, содержащим данные о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Условие об оценке предмета за­лога должно согласовываться залогодателем и залогодержателем (в предпринимательском обороте оценка предмета залога осуществляется, как пра­вило, на основе заключения профессиональных оценщиков.См. Закон об оценочной деятельности).

Для договора о залоге предусмотрена обязательная письменная фор­ма, несоблюдение которой влечет недействительность договора (п. 2,4 ст. 339 ГК). В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 339 ГК нотариальному удо­стоверению подлежит договор о залоге движимого имущества или за­логе прав на имущество, заключенный в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен. Примером такого договора может служить договор залога, совершенный с целью обеспечения исполнения обязательств, вытекающих из договора рен­ты движимого имущества, который сам во всех случаях подлежит но­тариальному удостоверению (ст. 584 ГК).

Отдельные виды залога могут быть оформлены документом, отличным от договора залога. Так, п. 2 ст. 358 ГК предусматривает особую форму для залога вещей в ломбарде — залоговый билет. В соответствии с п. 4 ст. 912 ГК товар, принятый на хранение по двойному или простому склад­скому свидетельству, в течение времени его хранения может быть пред­метом залога путем залога соответствующего свидетельства (варранта), яв­ляющегося ценной бумагой. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке, а также по ипотеке, возникающей в силу закона, могут быть удостоверены закладной (п. 1 ст. 13 Закона об ипотеке), которая является именной ценной бумагой.

Понятие и юридическая природа права залога

Право залога возникает с момента заключения договора о зало­ге (ст. 341 ГК, ст. 11 Закона об ипотеке), а в отношении залога иму­щества, которое подлежит передаче залогодержателю, — с момента пе­редачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о за­логе (ст. 341 ГК). Право залога на недвижимое имущество возникает при условии внесения ипотеки в государственный реестр прав на не­движимое имущество.

С этого момента залогодержатель приобретает преимущественное право на получение удовлетворения из стоимости заложенного иму­щества перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, уста­новленными законом (абз. 1 п. 1 ст. 334 ГК). Право залога имеет пре­имущественный характер независимо от того, какое имущество выступает предметом залога, имеется ли у залогодателя иное имущество, элементом какого вида залога оно является. Следует, впрочем, учи­тывать, что при банкротстве залогодателя требования кредиторов-за­логодержателей удовлетворяются в третью очередь (п. 4 ст. 134 Закона о банкротстве). Кроме того, согласно п. 4 ст. 78 Закона об исполни­тельном производстве при недостаточности у должника имущества для удовлетворения требований всех взыскателей взыскание на заложен­ное имущество может быть обращено на основании судебного акта об обращении взыскания на заложенное имущество в интересах не яв­ляющихся залогодержателями взыскателей, требования которых в со­ответствии с ч. 1 ст. 111 этого закона относятся к первой и второй оче­реди, имеют преимущество перед требованием залогодержателя и воз­никли до заключения договора залога. С учетом названных изъятий преимущественный характер права залога проявляется в чистом ви­де лишь при конкуренции требований одной очереди, которые могут быть удовлетворены за счет определенного имущества.

В случаях, когда предметом залога являются вещи, особенно недви­жимые, преимущественное право залогодержателя обладает всеми при­знаками вещного права. Несколько иным является право залога, когда предметом залога выступают имущественные права, бездокументарные ценные бумаги, а также товары, находящиеся в обороте. Поскольку эти объекты не являются индивидуально определенными вещами, право залога в их отношении не может иметь вещного характера. Так, при их залоге залогодержатель не может осуществлять владельческую защиту. Вместе с тем при залоге имущественных прав и бездокументарных цен­ных бумаг право залога сохраняется при их переходе к другим лицам (ст. 353, 384 ГК), т.е. следует за данными объектами и прекращается с прекращением заложенных прав (ст. 352 ГК), а требования кредито­ра-залогодержателя при этом также удовлетворяются независимо от воли залогодателей в результате действий залогодержателей по об­ращению взыскания на эти объекты. Следовательно, право залога на них по форме и способам его осуществления при неисполнении обеспечиваемого обязательства однотипно с правом залога на вещи. Таким образом, право залога можно охарактеризовать как пра­во на чужое имущество, благодаря которому залогодержатель в слу­чае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом такого иму­щества, имеет возможность своими действиями, не зависящими от воли залогодателя, обратить взыскание на заложенное имущество и удовлетворить свои требования за счет его стоимости.

Содержание залогового правоотношения

С определенными ограничениями залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным имуществом. Он вправе

• отчуждать пред­мет залога,
• передавать его в аренду или в безвозмездное пользова­ние другому лицу либо
• иным образом распоряжаться им,

но только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346 ГК). Соглашение, ограничивающее право залогодателя-гражданина за­вещать заложенное имущество, ничтожно.

В случае распоряжения залогодателем предметом залога с нарушени­ем указанных правил залогодержатель вправе

• потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если это требование не будет удовлетворено, то может
• обратить взыскание на предмет зало­га (подп. 3 п. 2 ст. 351 ГК).

При отчуждении недвижимого имущества, заложенного по договору об ипотеке без согласия залогодержателя или с иным нарушением требований закона или условий договора об ипоте­ке, залогодержатель вправе по своему выбору потребовать либо призна­ния недействительной сделки по отчуждению заложенного имущества и применения последствий, предусмотренных ст. 167 ГК, либо досроч­ного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество независимо от того, кому оно при­надлежит (ст. 39 Закона об ипотеке). Если заложенное имущество отчуждено с нарушением требований закона или условий договора об ипотеке залогодателем, не являющимся должником по обязательству, обеспечен­ному ипотекой, то в этом случае наряду с должником по обеспеченно­му ипотекой обязательству солидарную ответственность несут как при­обретатель имущества, так и прежний залогодатель.

Когда предмет залога остается у залогодателя, последний вправе, ес­ли иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1 ст. 346 ГК). При залоге с передачей предмета залога залогодержателю последний вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмот­ренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о поль­зовании. Согласно договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях пога­шения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Если иное не предусмотрено законом или договором, то в зависи­мости от того, у кого находится заложенное имущество, залогодатель либо залогодержатель обязаны:

1. за счет залогодателя стра­ховать от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на пол­ную стоимость (а если полная стоимость имущества превышает раз­мер обеспеченного залогом требования, то на сумму не ниже размера требования);
2. принимать меры, необходимые для обеспе­чения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

Если указанные обязанности будут нарушены залогодателем, то залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспе­ченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовле­творено, обратить взыскание на предмет залога (подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК). При нарушении залогодержателем своих обязанностей по страхова­нию предмета залога, обеспечению его сохранности, немедленному уведомлению залогодателя о возникновении угрозы утраты или по­вреждения предмета залога, иных нарушениях, создающих угрозу ут­раты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.

Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреж­дения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Залогодатель впра­ве зачесть требование к залогодержателю, которому передан предмет залога, о возмещении убытков, причиненных утратой или поврежде­нием предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного за­логом (п. 2 ст. 344 ГК).

Залогодержатель, которому передано заложенное имущество, отвечает

• за полную или частичную утрату или повреждение переданно­го ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 401 ГК;
• за утрату заложенного имущества в размере его действительной стоимости, а за его повреждение — в раз­мере суммы, на которую эта стоимость понизилась.

В процессе реализации залогового правоотношения предмет залога может быть заменен с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное. Когда предмет залога гибнет или по­вреждается либо когда право собственности (хозяйственного ведения) на него прекращается по основаниям, установленным законом, зало­годатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или за­менить его другим равноценным имуществом, если иное не предусмот­рено договором (ст. 345 ГК). При ипотеке право залогодателя на восста­новление предмета залога или его замену может иметь место только при наличии письменного соглашения об этом (п. 3 ст. 36 Закона об ипоте­ке), т.е., по сути дела, заключения нового договора об ипотеке по пово­ду другого недвижимого имущества. Ведь право залога на недвижимое имущество подлежит государственной регистрации, запись о которой в силу принципа специальности может относиться только к конкретно­му недвижимому имуществу, являющемуся предметом залога.